貸款的調查報告
隨著社會一步步向前發(fā)展，報告與我們的生活緊密相連，報告具有語言陳述性的特點。為了讓您不再為寫報告頭疼，以下是小編為大家整理的貸款的調查報告，僅供參考，歡迎大家閱讀。
貸款的調查報告1
一、小額信用貸款貸前調查的重要性
小額信貸風險，實際就是信息不對稱風險，簡單來說是對借款人底細的不了解而產生的風險。
目前，我們只能通過客戶提供的一些基本資料、征信報告、貸前調查來了解借款人。只有通過貸前調查，我們才能核實提供資料的真實性，才能較清晰了解客戶的基本情況、單位經營狀況、人品、道德。貸前調查是貸款發(fā)放的第一道關口，是信貸管理的一個重要程序環(huán)節(jié)，其質量優(yōu)劣直接關系到貸款決策的正確與否。
二、小額信用貸款貸前調查的種類
貸前調查的種類主要分為兩種：非現場調查和現場調查。
１、非現場調查
通過客戶提供的一些基本資料、銀行征信報告、利用公司內部的信貸管理系統(tǒng)、電話、網絡媒體（如工商網、社保網）等工具或渠道進行信息收集、分析等檢查。
�。�、現場調查
通過實地走訪客戶，與客戶的面談，核實工作單位、或勘察經營場所、進行財務查賬、盤點庫存；檢查住宅情況等方式發(fā)現風險預警信號。
三、小額信用貸款貸前調查要點
�。�、真實性。
包括客戶身份真實性、住址真實性、單位的真實性、配偶/聯(lián)系人信息真實性等。核實客戶提供資料的真實性，是貸前調查的最重要環(huán)節(jié)。如果客戶提供的資料是虛假的，特別是身份信息，在我們還無法核實其真實性時，就無法進行下一步的調查。
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客戶身份真實性：特別要防止假冒身份騙貸。
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住址：電費單兩個月電費只有幾元，是否有疑問，實際居住地址？※
單位：申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。
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配偶/聯(lián)系人信息：虛假的配偶/聯(lián)系人信息不利于貸后管理。
�。�、貸款用途、還款計劃。
�。ǎ保┵J款基本是用于消費、周轉、投資、救急等幾個方面。正常的商業(yè)小額信貸則是支持客戶的消費、周轉貸款。投資本身具有不確定性，且投資周期與貸款期限有可能不匹配，容易造成貸款逾期或損失。
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核查借款人的貸款用途是貸款判斷的重要一環(huán)，不是所有沒有按照約定使用貸款的客戶都會逾期違約，但凡是形成不良貸款的客戶基本都沒有按照約定使用貸款。
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對于借款人所說的貸款用途我們要“落實在細節(jié)”，謊言是沒有細節(jié)的，如果借款人虛構了貸款用途，他就無法提供各種細致化的東西做佐證，無法自圓其說。比如說貸款用于裝修，我們在實地調查時要查看房屋新舊程度、裝修情況、查看工程施工報價合同等。如果是用于備貨，那么核實現在的產能產量、存貨量、存貨周轉周期、行業(yè)淡旺季情況等等。對于細節(jié)不符合常理的情況，要大膽詢問實際貸款用途。
�。ǎ玻┻�款計劃，是客戶對借款之后，如何償還借款的打算，是客戶誠信度的一個表現。如果一個客戶連借款之后都不明確用何種收入、何時償還貸款，該筆借款的安全性可想而知。我司采取等額還本付息的還款方式，還款來源是基于客戶每月有正常的現金流入。
３、單位規(guī)模。
不管是打工一族還是經營者，所從事的單位規(guī)模，是信貸決策衡量的一個重要方面。雖然規(guī)模不代表盈利，但一定程度上反映了工作或經營的穩(wěn)定性。
�。�、個人的基本情況。
全面衡量借款人的基本情況對于判斷借款人的外部負債和穩(wěn)定性有著非常重要的作用。這些信息可以在與借款人的聊天過程中和通過第三方（如配偶、親戚、員工、同行、上下游客戶）獲得。個人基本情況主要包括個人的教育背景、婚姻狀況、個人愛好、社會關系等。
�。�1）個人的教育背景會影響工作的質量及發(fā)展前景、經營理念和管理模式、經營規(guī)模的擴張是否理性等。
（2）婚姻狀況和借款人也息息相關。良好的婚姻狀況對事業(yè)是一個助推器；不良的婚姻不但對個人或企業(yè)的資產負債有較大的影響（離婚財產分割），有時還可能會影響到個人事業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。
（3）個人愛好，往往和個人的生活習慣相關，也會從側面反映個人的人品道德。譬如，一個喜歡體育運動、經常打球的人，他的生活習慣往往會比較健康；一個經常坐在麻將臺的人，打麻將已經不是娛樂行為，而是一種賭博行為。有不良嗜好的人，特別是賭博、打架、經常出入高檔場所、吸毒，是我們必須關注的對象。
（4）社會關系。個人取得貸款后，其償還款項的來源一般是他的收入或通過其他途徑獲得的資金，其他途徑獲得的資金無非就是從金融機構獲得貸款或從親朋好友獲得的借款。
5、資產規(guī)模、負債情況。
資產規(guī)模，主要包括現金、銀行存款、保險單、車輛、房產、其它經營項目。資產規(guī)模除了可以反映借款人的經濟實力之外，還可以側面印證借款人所述收入情況是否屬實，如果一個借款人所述收入豐厚，但財富積累的去向不明、資產規(guī)模小，那么其對于收入的描述可信程度較低。
負債情況，主要了解有沒有銀行負債、有沒有擔保公司的貸款或其它小額貸款公司貸款、有沒有向親朋好友借款等。如果借款人負債超過收入，應核實是否有其他收入，深入了解借款人的`還款來源。
6、人品道德。
一個不注重道德約束的人，信用方面也會大打折扣。愛好習慣也和人品息息相關，往往不良嗜好會與不良的人品聯(lián)系在一起。
我們調查主要從其家庭責任方面、對父母、配偶、子女的責任,特別是一項貸款，能否獲得配偶的支持，也是判斷一個人家庭責任、人品的一個重要指標。已婚者，隱瞞父母，比較正常；未婚者，隱瞞父母，則可能會存在風險。
7、家庭情況。
家庭情況，有時會影響借款人的還款能力、還款意愿。良好的家庭氛圍，在借款人還款能力和還款意愿出現問題時，其家庭可能會對其施加壓力或幫其償還款項。主要詢問客戶父母的工作或瞻養(yǎng)負擔情況、子女現時教育或工作情況、配偶的工作情況等。
針對我公司不同產品的特點，各產品需側重的貸前調查要點。
�。�、打工一族。
打工一族，相對于經營者來說，調查相對簡單，主要是核實其工作和住址真實性，還有單位的性質和規(guī)模。對于高端客戶群，主要是調查工作部門、工作職位及工作性質；非高端客戶，主要是調查工作單位規(guī)模、工作部門及工作職位。
（１）高端客戶類群：調查要點：
1、政府部門、事業(yè)單位或國企工作者，我們主要是核實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性，還要重點核實是否編制內員工。
2、全國500強、廣東省100強或較大型公司工作者，我們主要是核實其工作的部門、工作職位、及工作的真實性。
�。ǎ玻┓歉叨丝蛻纛惾海赫{查要點：主要是核實其工作職位及工作的真實性、工作單位規(guī)模和基本經營狀況。
2、三農經營者。
經營管理情況：承包地真實性、養(yǎng)殖或種植規(guī)模、養(yǎng)殖設備、養(yǎng)殖或種植的種類、養(yǎng)殖或種植數量、長成情況、價格情況、生產周期、周期產量、周期收入、飼料的庫存、及工棚的居住情況、電的照明情況；外出務工收入，如有，是從事那方面工作，收入多少。
3、抵押貸款。
要防范假證抵押和出租房產抵押。假證抵押，主要是房產證和實際的房產不符，這方面的風險主要存在于一些散樓，因為其地址的真實性、準確性較難判斷。出租房產抵押，主要是房產已出租給他人居住，由于租賃權優(yōu)于抵押權，我們必須明確房產出租的年限。抵押貸款，我們也要盡職盡責、詳細調查，防止無效抵押。
4、經營者。
經營的真實性。對于經營比較規(guī)范的企業(yè)，可通過營業(yè)執(zhí)照、公司章程、稅務登記證、加工廠的牌照、轉讓協(xié)議、租賃合同等等來核實；對于一些非正式登記的企業(yè)（如在一個地方經營多年，但沒有辦理營業(yè)執(zhí)照，或者生意是從別人手中轉讓過來，沒有更改營業(yè)執(zhí)照，再或者是在大型批發(fā)市場里辦理的集體營業(yè)執(zhí)照等），應根據實際情況采用更靈活的方法來核實，如通過查看商鋪的產權或租賃合同（通常由老板簽署而非員工），其他還有諸如代理合同、轉讓協(xié)議、收發(fā)貨的簽字人、借款人對生意的熟悉程度等等，通過這些相互印證核實經營的真實性。
經營管理情況：通過與企業(yè)主要經營者的直接會談，建立對其經營素質和誠信度的感性認識，通過實地調查經營場所，可以了解借款人的業(yè)務品種、生產組織能力、工藝流程、技術裝備水平、產供銷情況、設備性能及利用率、員工精神狀態(tài)等情況，掌握企業(yè)運行及管理方面的信息。
調查要點:
1、廠房規(guī)模及質量、工作環(huán)境、固定資產情況。廠房的結構、寬敞程度、新舊情況，了解廠房的規(guī)模及質量。
�。�1）檢查工作臺面的是否有序、物料的擺放是否凌亂、半成品和成品的擺放情況。
（2）檢查固定資產，設備的新舊程度、開機率、產能產量、機器產能產量是否支持借款人所述的銷售額。
2、員工人數及工資情況、生產操作程序及安全指引情況、消防知識教育情況及措施。
�。�1）現場工人數量，向借款人了解工人的工資情況、發(fā)放日期，可以要求其出示工資發(fā)放登記簿核實；如有條件，可以向工人了解工資的發(fā)放情況。
�。�2）觀察工人生產程序，精神狀態(tài)，觀察制作臺面員工的滿座率。
�。�3）觀察廠房電線情況，是否交叉亂拉；是否有消防瓶，如有，擺放是否合理，是否有消防警示標志；注意男員工是否在工作中抽煙等。
3、廠房租賃情況、水電費使用及繳交情況、稅收繳交。提供廠房租賃合同，水電費單據和稅收繳交單據，了解廠房周圍的環(huán)境，有沒有已經開發(fā)完整，是否存在違章建筑情況，續(xù)租是否方便；水電費使用是否正常，特別是錯峰用電情況，拉閘限電頻率對企業(yè)的影響程度；稅收的繳交是否正常，是否存在嚴重偷稅漏稅情況。
4、原材料的購進方式及價格情況和庫存情況、產品的質量、產品的價格、產品的銷路及庫存情況、貨款的回收周期及回收情況、市場環(huán)境情況等。原材料、產品及貨款是我們調查的重點。
�。�1）原材料的購進方式及價格情況和庫存情況。了解原材料是全部現金購入、還是一部分現金購入，最重要是了解客戶原材料賒賬即應付款方面，多久時間才付款給對方，是了解客戶現金流和信用的一個重要方面；了解原材料的進貨地點；了解原材料最近的價格，較之前的變動情況，以及未來幾個月走勢。這些，如有必要，可以要求借款人提供相應的單據進行核實。察看原材料庫存多少、擺放整齊與否等。
�。�2）產品的質量、產品的價格、產品的銷售及庫存情況。通過觸摸產品、向客戶請教，了解產品質量、了解客戶是經營那種檔次的產品；了解產品的價格、成本（原材料成本、人工成本的大約組成）、產品是內銷還是外銷、外銷利潤和內銷利潤的比較、外銷產品時，匯率對企業(yè)利潤的影響；察看產品庫存多少、包裝是否安全穩(wěn)固和高檔等。
�。�3）貨款的回收周期及回收情況、市場環(huán)境情況。向借款人了解貨款的回收情況，是現銷現收，還是先收一定比例的現金，余款在多長時間內回收；現時貨款還有多少沒有回收，回收難度如何。向借款人了解市場行情，了解該行業(yè)目前的利潤率，了解外銷和內銷形式；了解企業(yè)的經營年限，經營階段，企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃。我們通過有意識的、較詳細的交談，逐步了解借款人的生產、管理、銷售的經營模式和經營理念、了解市場環(huán)境情況、進而了解整體的經營狀況。
5、收入與負債的核實
由于大部分中小企業(yè)發(fā)展都是靠自有資本，在原始積累的基礎上通過家族管理的方式經營，因此不可避免的，企業(yè)在內部財務制度管理方面存在缺陷。這就使信貸人員調查時難以獲得企業(yè)現金流數據，這里有兩個方法：
一是收集企業(yè)銀行對賬單，剔除內部往來款和培育流水的賬戶，匯總得到的往往比較真實。
二是可以采取抽查的方式，抽取企業(yè)日常的進出庫單據、購原材料發(fā)票、銷貨明細帳等結算企業(yè)的現金流量，但是這種方法往往工作量要相對大一些。
一個企業(yè)的總負債和這個企業(yè)的年銷售額收入配比在1：10這個比例或稍高一些比較合理。理由主要考慮是按年12個月計算，如果一個月企業(yè)在年收入在1200萬元，那么月現金流正常來說有100萬左右，再考慮利潤率等情況，100萬元貸款是個上限。但是，這個比率不一定就是固定的，也要綜合考慮很多的因素，比如要參照所屬行業(yè)，利潤率等因素。毛利
所謂“毛利”顧名思義就是收入減成本后的利潤，一般不包括期間費用(管理費用、財務費用、銷售費用)。常見行業(yè)毛利潤率
�。ㄅl(fā)業(yè)較低、零售業(yè)較高）
四、小額信用貸款資料的收集
資料的收集應該遵從有效性、完整性、簡便性的原則。
有效性—提交資料真實、有效
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單位信息：單位招牌、實際地址與注冊名稱、注冊地址是否一致。申請表填寫的是公司注冊地址、實際工作地址在其他地方，造成無法核實工作真實性或需要二次外訪，或者單位名稱與申請表不一致，入件前應核實申請人工作單位信息，以免造成誤會。 ※
復印件是否有原件可供核對（簽約時無法提供房產證原件核對的個案較多）。 ※
高端客戶收入證明：優(yōu)質企業(yè)中擔任司機、保安、非正式員工等職員不屬于高端客戶。 ※
勞動合同、房產抵押合同、單位租賃合同是否在有效期內，即將到期租賃合同的風險（搬遷、租金上漲的影響）。
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交租單據是否為最新一期，是否欠租。
資料完整性、簡便性——提交資料符合政策要求
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房產文件：一次性購買或按揭（抵押貸款）已結清的房產提供房產證和購房發(fā)票；按揭（抵押）狀態(tài)且征信有顯示的，可提供按揭（抵押）合同，相關合同應復印完整（顯示權屬人姓名、貸款金額、簽名頁及抵押物清單）。 ※
相關經營證書：食品流通許可證、衛(wèi)生許可證、道路運輸許可證、工程項目的審批文件、相關經營資質證書等等。
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銀行流水：客戶有多個銀行流水，應先對流水結構進行分析，是否存在賬戶間互相轉入轉出培育流水的情況，該類型流水無參考意義，不需要提供，如果客戶有多個賬戶，只需提供1-2個能真實反映其收入情況的賬戶，對公流水只需提供能反映其經營收入的賬戶，對私流水只需提供交易最活躍、結余較多的賬戶。
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納稅憑證：提供去年年度和最新三期憑
貸款的調查報告2
一、公司概述
廣告有限公司成立于20xx年，總部位于中國北京。該公司是一家專注于為客戶提供廣告投放服務的公司。公司的主要業(yè)務包括廣告投放、營銷咨詢和廣告制作等。
二、貸款申請情況
本次貸款申請由公司創(chuàng)始人張三提出，申請金額人民幣100萬元，貸款期限為1年。
三、貸款用途
本次貸款主要用于公司的`日常運營和業(yè)務擴張。具體而言，本次貸款將用于以下用途：
1、廣告投放：用于購買廣告素材和投放廣告，提高公司的廣告效果和品牌知名度。
2、營銷咨詢：用于為客戶提供營銷咨詢服務，幫助客戶更好地制定營銷策略和執(zhí)行計劃。
3、廣告制作：用于制作廣告作品，包括海報、名片、宣傳單等，以提高公司的品牌形象和市場競爭力。
四、還款計劃
根據公司的實際情況和貸款合同的約定，本次貸款的還款計劃如下：
1、每月還款額：1，000元；
2、還款日期：每月20日；
3、還款方式：自動扣款；
4、還款金額：1，000元。
五、貸款風險分析
本次貸款風險相對較小，主要風險因素包括：
1、市場競爭激烈，客戶需求不穩(wěn)定；
2、公司財務風險，如公司無法按時還款，將可能導致貸款逾期和利率上升；
3、行業(yè)風險，如廣告投放市場競爭激烈，公司無法獲得足夠的廣告素材和投放機會，可能導致廣告投放效果下降。
六、結論
本次貸款調查報告表明，廣告有限公司財務狀況良好，還款計劃合理，貸款風險相對較小。但是，公司仍需要關注市場和行業(yè)變化，及時調整業(yè)務戰(zhàn)略和廣告投放計劃，以保持競爭力和市場份額。
貸款的調查報告3
借款人因票據到期需要周轉金，于XXXX年3月5日向我公司提出X萬的小額貸款申請。我公司業(yè)務部對該借款人進行了調查，現將調查情況報告如下：
一、基本情況：
X男，1962年3月出生，身份證號碼：X，大專學歷，1999年12月創(chuàng)辦了X公司，任法人。經營穩(wěn)定。其妻X，X年X月X日出生，身份證：X.
二、借款申請人資產情況
據調查，X為X公司的法定代表人，出資額X萬元，占出資比例99.87%。同時，X銷售中心為X公司股東，股東出資金額貳仟萬元整。借款人擁有8輛汽車，約人民幣X萬元，擁有多處房產。
通過征信查詢，借款人目前信用良好，信用評級為正常。
三、借款用途、金額、期限
借款人X申請借款135萬元，用于借款人X年3月5日農行到期X萬承兌票據。期限為一個月。經調查了解，借款用途真實、合法。
四、借款方式
借款人申請的貸款方式為保證擔保，保證人分別為X潤滑油銷售中心及自然人X，并簽訂了我司認可的保證書。X銷售中心經營正常，收入穩(wěn)定。自然人X同為X銷售中心股東，出資額X萬元，出資比例X%。
五、還款來源情況
借款人的還款來源為X潤滑油銷售中心的主營業(yè)務收入（附與X公司的供貨合同）。此外據借款人介紹，近期借款申請的'農行X萬貸款將發(fā)放，可用來還貸。
六、調查結論
借款人自身經濟實力雄厚，信譽度較好，還款意愿強。保證人經營正常，收入穩(wěn)定，具備擔保實力。綜合以上調查分析認為，只要確保該公司�？顚Ｓ�，公司運營正常，到期還貸，符合貸款條件。本人同意對借款申請人X發(fā)放貸款X萬元，期限為一個月，月利率8.4‰，按月還息到期一次還本。
貸款的調查報告4
20xx年1月6日，借款申請人***向我行（社）申請最高額抵押個人綜合消費自助貸款人民幣貳拾萬元，貸款有效期限叁年，用于房屋裝修和購買家具、家電等大宗耐用消費品，以自有房地產為抵押擔保，該房地產坐落于****路7幢208#。根據個人信貸業(yè)務的有關制度規(guī)定，本人在受理該筆貸款申請后，及時對借款申請人***和其所提供貸款資料的合規(guī)性、真實性和有效性進行了調查核實，實地查看了抵押物的產權歸屬、地理位置等情況，并初步測定了抵押物的可變現能力。現將本人調查的相關情況匯報如下：
一、借款人基本情況
借款申請人***，男，居民身份證號：****************，戶籍地址：****路7幢208#，系*******中學教師，其妻子**，身份證號：************，系**********醫(yī)院護土。女兒***12歲，未成年正在**讀書。多年來，借款申請人***家庭收入穩(wěn)定，除了貸款按月還款1247元外，該客戶沒有對外負債及對外擔保。經我行（社）對***個人信用等級測評，其個人信用等級為A+級，符合我行（社）個人綜合消費貸款條件。
二、借款人個人征信情況
在借款申請人***和其妻子**的書面授權下，我行（社）通過個人征信系統(tǒng)查詢結果得知，該夫妻二人無個人不良記錄；目前，借款申請人在農行有住房按揭貸款103252元，其配偶**目前在各金融機構沒有借款記錄，個人信用報告正常。該客戶符合我行（社）人綜合消費貸款的征信要求。
三、借款人申請貸款的理由
借款申請人***目前住所已居住10年，室內裝修式樣和原有款式已不適合生活起居，為了滿足生活和工作需要，現擬對整體住宅****路7幢208#的房屋進行整體裝修裝飾，以及添置一些新款家具、家電等大額耐用消費品，共需資金約人民幣32萬元，除自籌外，尚缺口資金人民幣18萬元，特向我行（社）申請個人綜合消費貸款人民幣18萬元，貸款有效使用期限叁年，在貸款有效期限內自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次貸款基準利率上浮70%，并以申請人***提供的合法所有的位于****路7幢208#房地產做為抵押擔保，以其家庭綜合收入償還貸款本息。
四、借款人還款來源
借款申請人***，系*******中學高級教師，月綜合收入為人民幣3800元，配偶****************醫(yī)院護土，其月綜合收入為人民幣4800元，另有房屋出租，月租金收入900元，其家庭月綜合收入合計人民幣9500元，，三年家庭總收入為人民幣34200元；三年家庭生活和其他支出約在140000元左右，該筆貸款以借款人***和其配偶蔣月英的家庭綜合收入作為還款來源，第一還款來源充足。同時該客戶整體經濟實力較強，家庭綜合收入高且穩(wěn)定，還款來源落實，具備到期還本付息能力。
該筆貸款以借款申請人***提供的合法所有的`位于住宅****路7幢208#房地產作為抵押物。該宗抵押物具體情況：
1、房屋產權證號：*************號、土地使用權證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，框架結構，20xx年買受*****公司，中等裝修；土地性質為出讓地，用途為商住用地，土地使用權終止日期到20xx年。
2、該抵押物位于********地段屬于*******一級住宅用地區(qū)段，地理位置好，交通條件通達，公共基礎及配套設施齊全，有較強的變現能力；
3、20xx年1月9日，該房地產經****評估，總價值為36萬元。設抵押率60%，可抵押擔保貸款人民幣21萬元，本次擬設定抵押擔保貸款人民幣18萬元。
五、調查結論
經調查，借款申請人***提供的貸款材料真實有效，家庭綜合收入較高，經濟來源穩(wěn)定，借款主體合法，個人資信狀況良好，第一還款來源落實、充足，且抵押物兩證齊全，產權明晰，位置較優(yōu)，易于變現，合法、足值，抵押擔保能力強，符合我行個人綜合消費自助貸款條件。經調查，本人建議給予申請人***個人綜合消費自助貸款人民幣18萬元，貸款用途為房屋裝修和購買家具家電等大宗耐用消費品，在貸款有效期限內自助循環(huán)使用，單筆貸款期限不超過壹年，貸款到期日不得超過貸款有效使用期限，貸款利率按人民銀行同期同檔次基準利率上浮60%執(zhí)行，實行一次性利隨本清的償還方式，貸款以位于住宅****路7幢208#房地產作為抵押物。房屋產權證號：*************號、土地使用權證號******號，房屋總建筑面積113。21平方米，辦理合法、有效的房地產抵押手續(xù)和抵押物保險手續(xù)，同時建議該客戶貸款風險分類為正常類。
妥否，請審批。
調查經辦人：
20xx年1月12日
貸款的調查報告5
貸款申請人XXX于20xx年5月8日，因經營XX中心周轉資金困難向我公司提出申請短期抵押貸款100萬元整，期限一年。根據《金匯XXXXX》等有關要求，我們對該申請人提供的相關資料及我們掌握的信息進行了初步調查分析，現將有關調查情況報告如下：
一．申請人基本情況
XX，男，現年40歲，身份證號碼：�，F居住于營口中天君臨天下小區(qū)20甲-3號。住房為私人產權無貸款。離異3年，有一個男孩現年14歲，就讀于營口市XXX中學。居住住房歸貸款人本人所有，無其他財產糾紛，銀行調查信用狀況良好。
二、申請人從事行業(yè)及經營狀況
于20xx年8月為私人鋼材企業(yè)工作。20xx年后自營多種項目，以運輸，鋼材簡單加工等行業(yè)為主。XXX自20xx年起經營XX中心，目前經營狀況正常，經營狀況日趨良好。
三、貸款用途
申請人為了保持正常經營的需要，同時考慮夏季為煤炭需求淡季。申請人決定向我公司提出貸款，貸款用途一為收購囤積煤炭；用途二為日常洗浴用品的周轉資金，共需貸款資金100萬元。
四、還款來源及還款能力
以目前洗浴行業(yè)市場行情，及我們掌握的相關情況，預計該洗浴服務項目每年可獲得利潤50萬元左右。加上其客房收入及飲料、香煙銷售，每年可獲得利潤8萬元左右。該中心每年可獲得利潤共58萬元左右。由此可見，該申請人有一定的還款來源
和能力。
五、擔保情況
為了給貸款的按期歸還提供有力保證，貸款申請人以產權為共同共有，座落于老邊區(qū)繁榮路西10-1號甲14號的房地產（土地證號：營邊國用（20xx）第411006號，房產證號：邊房權證營字第00384295號）作為貸款抵押。該抵押物土地面積328.54平方米。房產為二層商用門市，其中，房產建筑面積一層677.57平方米，二層建筑面積657.09平方米，房產為李XX（一層）與湯XX（二層）共同共有。本次抵押以二層房產作為抵押物。經遼寧千程地產價格評估咨詢有限公司出具評估報告，評估二層價值人民幣2,628,360.00元。抵押物地處老邊中街百匯市場南，交通便利，變現能力較好。
六、貸款風險及防范措施
根據申請人提供的相關資料，我們發(fā)現幾個重要問題：
1.抵押房產的建筑面積與所占土地的面積不相符，土地面積
小于房屋建筑面積；
2.根據申請人提供的煤炭及洗化用品合同，合同價格高于市
場價格，其貸款的'真實用途應進一步詳查；
3.根據申請人提供的銀行賬戶（卡）的流水賬單，其現金流
動情況一般；
4.抵押房產為一幢二層商用門市中的第二層，到達二層需要借道一層樓梯，所以需要一、二層共有產權人共同授權同意申請人抵押；
5.財務數據的簡單抽查；
6.抵押物是否需要相關的公證、保險；
7.申請人戶口簿前后頁不符。
就目前情況可見該筆貸款風險度較高。為進一步加強貸款的規(guī)范性和合法性，確保貸款質量管理和按時收回，我們將對以上幾個問題，更進一步的展開充分調查，監(jiān)控日常流動資金使用的合理性和經營情況，關注抵押物的完整情況。
七、調查結論
綜上所述，貸款申請人主體資格合法，符合我公司貸款條件，所經營的行業(yè)盈利較好，貸款有足值抵押，到期還款來源充足。但對于貸款人申請貸款的真實用途，貸款數額，抵押物的產權人是否同意授權等前面提及的相關問題，需要進一步調查解決。若上述問題得到合理的解決或解釋。我們任務可測定發(fā)放此筆貸款的風險較低。結合有利于我公司資金的充分利用，增加利息收入，提高經濟效益的原則，有助于改善我公司貸款質量，優(yōu)化貸款結構，促進資金流通。建議給予XXX貸款50萬元整，期限為1年，月利率XXXX‰，同時辦妥貸款抵押登記，請各級領導審查決議。
貸款的調查報告6
在大學校園里，各種校園貸的廣告無處不見。收入有限卻充滿消費欲的大學生群體成了業(yè)內爭奪的陣地。目前行業(yè)正處在野蠻生長期。然而由于政府對網絡貸款缺乏管理制度，監(jiān)管力度不夠，校園貸存在著無經營許可、利息過高、涉嫌詐騙、泄露個人信息等各種亂象。再加上學生的自制力不足，往往在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。我就這一問題，對在校大學生進行了一次關于校園貸的問卷調查，希望能了解在校大學生對校園貸的認識和看法。
一、問卷的基本信息
調查目的：近年，校園貸導致大學生自殺事件頻發(fā)。本次調查希望可以給大學生們就校園貸款問題提出實質性的建議，并減少校園貸的悲劇事件。
調查內容：主要分為大學生生活費來源和花費情況以及大學生對校園貸的了解和使用情況兩個部分。
調查時間：12月6日11時—12月7日21時
調查對象：在校大學生，其中主要為大二學生，占48.3%，其次為大三學生，占31.7%，大一、大四學生較少。大部分為山東大學生。
調查方法：在騰訊問卷上發(fā)出問卷調查，并在網絡上公開。鼓勵身邊的同學和其他學校的同學在QQ等軟件進行填寫。
二、問卷的正文內容
題目設計思路：首先，了解大學生的生活費來源和多少，再分析大學生生活費的花銷方向。了解大學生生活費短缺時，如何解決。并引入校園貸的相關問題，例如，聽說過的校園貸平臺、使用校園貸的途徑、風險、性質，最后了解大學生一旦超額消費后，無力償還校園貸的解決方法和看法。
問卷發(fā)放和回收情況：一共有132訪問量，問卷回收量是60，平均完成時間為1分4秒。
調查結果統(tǒng)計及分析：（問卷上部分問題未具體顯示）
1、生活費來源情況
家庭提供，49人，占 81.7% 大部分的學生的生活費都是靠家庭提供，少部分人是勤工儉學和獎助學金�；緵]有人用校園貸款。
2、生活費數量情況
600——1000，32人，占53.3% 1000——1500，14人，占23.3% 生活費處于600-1000元的學生占大部分，其次是1000-1500元。1500元以上的學生稍微比600元以下的多些，可見大學生的生活費還是相對較多的。
3、生活費花費方向（多選）
伙食，54人，占90%
書籍，22人，占36.7%
化妝品，22人，占36.7%
服飾，33人，占55%
聚餐、請同學吃飯，28人，占46.7%
娛樂（看電影、唱K、網吧等），33人，占55%
基本所有同學的生活費都會花在伙食上，而用在娛樂和服飾上的也過半。用在聚餐、化妝品和書籍上的也有很多。娛樂、服飾、化妝品以及聚餐上的花費價格較高，相信這也是大學生使用校園貸的原因之一。
4、生活費短缺時解決方法
向父母要，37人，占61.7% 打工賺錢，19人，占31.7% 大部分學生生活費短缺時都會再向家里索要，有部分去打工賺錢,更少一部分會跟同學朋友借錢。基本沒有人用校園貸。
5、是否使用過校園貸
是，15人，占25%
否，45人，占75% 有三分之一的`大學生是使用過校園貸的。
6、是否了解風險
是，32人，占53.3%
否，28人，占46.7% 了解與不了解風險的大學生比例差不多，說明還是有相當一部分大學生是不了解校園貸的風險的。
7、超額消費后，無力償還的解決方式
問家長要，42人，占70%
勤工儉學，24人，占40%
借新還舊，9人，占15%
逾期有錢再還，6人，占10%
大部分的學生都是會和家長索要來償還，也有學生會勤工儉學。但也有一部分會借新還舊、逾期。
8、對校園貸使用的支持與否
支持，5人，占8.3% 不支持，27人，占45%
經濟允許的情況下支持，22人，占36.7% 無所謂，6人，占10%
支持與不支持的觀點基本各占一半，有極少部分覺得無所謂，與自己無關。
由此可見，大學生生活費來源較單一，大部分來源于父母，且生活費不算高，只能維持基本的生活支出，不能任意消費。多數同學都聽說過校園貸，很大一部分同學不清楚校園貸的高風險，而且未使用過校園貸，也有一些同學使用過校園貸。還款基本還是靠父母，也有少數自己打工還款。我們身邊的大學生基本懂得理性貸款和消費，不會因為一時的沖動而消費，并且貸款基本不會超過自己的承擔范圍，往往可以合理安排自己的貸款費用，不會因為還不上貸款而出現極端事件。
發(fā)現問題與解決方法：
1、大學生每月的生活費基本都可以維持生活，但是維持不了持久的娛樂。大學生本人應該積極增強遠離校園貸的意識。作為在校學生來說，學習才是第一要務，其次就是就業(yè)，學生應該明確自己的理想和信念，少一些攀比，少一些對物質的需求，少一些享受。還應該學習理財，掌握好每月的開銷。
2、大多數學生知道校園貸款，也有部分人使用，但是絕大部分都不知道校園貸的風險。學校應該普及校園貸風險知識，對于學生的學習和生活的監(jiān)護，學校無疑在學生在校期間負有主要責任。學校也應該多開設個人理財的課程，實時掌握學生的生活動態(tài)，避免學生跳入校園帶的圈套。
三、問卷的總結
本次調查旨在了解在校大學生對校園貸款的基本看法，并提出我們自己的想法和思路。不足的是：問卷回收量不多，在反映問題中難免有誤差。也有些問題。
這次的問卷調查讓我收獲頗多，這是我第一次設計問卷。讓我自己也了解到了校園貸這種平臺，在實踐中開拓了視野。我們要在大學學到知識的同時，多接觸一些社會上實際的東西，而不能停留在自我的，純粹的理論中，盡可能拓展自己的知識面，為以后自己的邁向社會做好準備。
貸款的調查報告7
為了進一步優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質量，最近對銀行信貸業(yè)務進行了研究，現將研究情況報告如下。
一、基本情況和存在的問題
今年，工行認真落實信貸政策，不斷優(yōu)化貸款結構，努力提高信貸質量，減少不良貸款。截至6月底，不良貸款余額為4549.1億元，比年初下降425.2億元，不良貸款率為1.30%，比年初下降0.28個百分點。同時，商業(yè)銀行撥備覆蓋率進一步提高，達到186.0%。從不良貸款結構來看，虧損貸款余額649.1億元，可疑貸款余額2226.7億元，次貸余額1673.3億元；分支機構類型方面，主要商業(yè)銀行不良貸款余額3839.8億元，比年初下降424.7億元，不良貸款率1.30%，比年初下降0.29個百分點。充足的信貸供應有力地促進了經濟升溫和復蘇。在外需萎縮、消費需求不足的情況下，信貸資金帶動投資快速增長，固定資產投資大幅上升�；A設施建設已經成為地方政府投資項目的主體。在新一輪大規(guī)模項目建設的帶動下，企業(yè)投資信心正在恢復，民間投資熱情逐漸激發(fā)。然而，在信貸總額大幅增長的背后，信貸資金的結構值得特別關注。在信貸供給上，大部分資金用于支持地方政府融資平臺項目建設，這些項目多為鐵路、公路、機場等大型項目。大量信貸資金涌入政府融資平臺，既保證了當地經濟恢復增長，也積累了一定的信貸風險。大型企業(yè)和項目資金很多，但大量中小企業(yè)面臨著技術改造和生產線升級的關鍵期或尋找新項目的建設期，卻苦于資金不足。銀行內控合規(guī)建設仍存在一些不容忽視的問題:如部分制度運行存在缺陷，上下溝通不暢，制度相關規(guī)定和要求落實到崗位環(huán)節(jié)不協(xié)調，導致崗位職責不明確、職責模糊，部分缺乏必要和經常性的檢查，難以有效落實一些基本約束條件；有些員工紀律制度觀念淡薄，在業(yè)務操作中不能嚴格按照規(guī)章制度和流程操作，而不是習慣性地遵守制度�！叭椤敝贫攘饔谛问剑速J、關系貸屢禁不止。屢查屢禁不止，越權貸款時有發(fā)生，有的甚至對嚴重違規(guī)行為視而不見或不報，客觀上助長了一部分人肆無忌憚地違規(guī)違紀，導致不良貸款不斷出現。
二、經過深入分析，上述問題的主要原因如下
(1)基層銀行授信權限的征集
近幾年來，由于轄區(qū)內銀行金融資產質量差、不良貸款高，上級行建立了嚴格的授權和信用管理制度，加強信用風險管理，貸款審批權限逐步提高。大量基層銀行特別是縣級支行不再享有實質性的貸款審批權限，相對制約了銀行的信貸投入。
(2)信貸準入標準不斷提高，信貸投資定位趨于集中
近年來，銀行對貸款客戶的要求不斷提高。大部分貸款被投資的客戶評級都在A級以上，對低于標準的客戶逐步實行授信提用人機制。與此同時，信貸投資也從分散經營向集約經營轉變，信貸投資向“大”傾斜。一般實行“雙大”(大行業(yè)、大企業(yè))、“四大”(重點行業(yè)、重點企業(yè)、重點領域、重點產品)，并提供信貸
(三)社會信用環(huán)境不理想，銀行債權實施不到位
幾年來，一些企業(yè)在重組過程中未能有效落實銀行債權，極大地挫傷了銀行貸款的積極性。重組后，企業(yè)自然難以獲得信貸再支持。此外，一些企業(yè)信用意識薄弱，惡意逃廢銀行和信貸機構債務的現象時有發(fā)生。信用環(huán)境的缺失使銀行和企業(yè)失去了相互信任的基礎，促使銀行在貸款時更加謹慎。很大程度上限制了銀行業(yè)務范圍的拓展和業(yè)務品種的創(chuàng)新。此外，訴訟執(zhí)行難、賠償率低的問題也在一定程度上影響了銀行向中小企業(yè)放貸的積極性。
(4)銀行內部控制制度存在缺陷。內部控制制度缺乏部門之間的責任制約關系，部門之間對內部控制制度建設實施標準的'掌握不統(tǒng)一。由于各職能部門對內部控制制度制定的理解不同，各基層單位的執(zhí)行程度和效果也有較大差異；一些基層農村合作銀行仍然違規(guī)經營，信任代替管理、習慣代替制度、善良代替紀律的問題仍然突出。有些協(xié)會即使違規(guī)操作較少，也處于“被動合規(guī)”狀態(tài)。
三、對策和建議
(一)進一步優(yōu)化貸款行業(yè)結構
嚴格按照“差別待遇、保護和壓力”的原則，不斷優(yōu)化信貸結構，促進產業(yè)結構調整，大力推進經濟發(fā)展方式轉變。嚴格控制對鋼鐵、水泥、平板玻璃等高能耗、高排放、產能過剩行業(yè)的貸款，確保三個“統(tǒng)一”:除國家4萬億元經濟刺激計劃確定、國務院或國家發(fā)改委批準的中央投資項目外，其他所有國家級項目不再授信。除多晶硅外產能過剩的五大行業(yè)，除國家發(fā)改委批準的新建項目外，其他新建項目不發(fā)放貸款。對于繼續(xù)建設的項目，不符合規(guī)定標準和程序的，不得發(fā)放貸款。
要積極實施行業(yè)聚焦、客戶細分、專業(yè)化管理戰(zhàn)略，積極開展綠色金融業(yè)務，進一步優(yōu)化企業(yè)貸款行業(yè)結構。要加大對交通、能源和電力(特別是新能源)、鋼鐵、城市基礎設施、環(huán)保、高新技術產業(yè)等優(yōu)質產業(yè)的支持力度。國家、省、市高新技術項目和自主創(chuàng)新產品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；信譽良好的自主創(chuàng)新產品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務；完善中小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關系。繼續(xù)加大對園區(qū)經濟、重點企業(yè)、重點項目和農村經濟的支持力度。抓住建設社會主義新農村機遇，積極支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展，訂單農業(yè)和科技農業(yè)發(fā)展，加大農村基礎設施建設信貸投入。
(2)進一步優(yōu)化貸款利率結構
貸款利率是一個重要的政策工具。相對來說，存款利率處于從屬地位。主要是根據貸款利率進行調整，并不是貨幣政策傳導到整個經濟的唯一途徑。央行在六次加息、開放市場、提高存款準備金率后，成功降低了信貸增速，減緩了銀行向企業(yè)和投資的資金流動。信貸對投資和通貨膨脹的影響已經減弱，不可能通過控制信貸來完全控制投資和通貨膨脹。過去，流動性主要是通過銀行體系和信貸產生的，但現在企業(yè)和居民都有大量存款，金融市場也初步發(fā)展起來。流動性可以通過各種渠道和方式產生。即使信貸增長放緩，流動性也可以通過其他渠道快速增長。即使沒有寬松的銀行貸款，固定資產投資也可以在自籌資金的推動下快速增長；居民存款通過證券公司和基金公司流入股市，推高股指。
為了使加息起到對癥下藥的作用，需要改變貨幣政策的傳導路徑，不僅僅是控制銀行信貸，而是要全面控制流動性狀況，這對產生流動性的各種途徑和方式都有影響。實現這一目標的關鍵是建立合理的利率結構，使所有的利率都能反映出各自領域流動性的稀缺性，并且相互之間具有良好的相關性和聯(lián)動性。央行只需要掌握基準利率，基準利率可以對所有市場利率產生影響，從而充分控制流動性狀況。為此，央行采取了不對稱的加息方式，存款利率的調整幅度大于貸款利率的調整幅度。央行的非對稱加息會使利率結構更加合理。當然，合理利率結構的形成最終取決于市場的力量，需要促進多層次資本市場的形成和發(fā)展。在此基礎上，央行放松利率管制，賦予金融機構更大的自主權，金融機構有能力在市場競爭中形成合理的定價。
(3)進一步優(yōu)化貸款期限結構
在穩(wěn)步推進利率市場化的同時，進一步優(yōu)化利率期限結構，充分發(fā)揮利率杠桿在優(yōu)化資源配置中的作用，鞏固宏觀調控成果。要充分利用浮動利率政策，進一步建立和完善風險定價體系，根據貨幣政策導向和貸款風險合理確定貸款利率，提高信貸資金配置效率。要加強積極的債務管理，發(fā)行長期債務工具增加長期資金來源，推進中長期貸款證券化試點，改善資產負債期限錯配，優(yōu)化利率期限結構，提高貨幣政策傳導效率。要靈活運用多種貨幣政策工具，保持貨幣信貸合理增長，引導銀行重點優(yōu)化信貸結構，加快金融企業(yè)改革，增強競爭力，進一步促進金融市場發(fā)展，優(yōu)化資源配置，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。
(4)進一步優(yōu)化貸款客戶結構
要牢固樹立“以市場為導向、以客戶為中心、以效益為導向”的經營理念，努力拓展優(yōu)秀客戶和低風險貸款市場。
1.要抓住黃金客戶，必須把擴大、培育和鞏固優(yōu)秀客戶作為信貸管理的基本原則。在嚴格信用評級的基礎上，選擇一批優(yōu)秀客戶實施公開統(tǒng)一授信。對于已建立現代企業(yè)制度、市場前景良好的重點骨干企業(yè)，要加大貸款投入，積極滲透，爭取“銀團貸款”，使其成為優(yōu)秀客戶。
2.為確保信貸資源的優(yōu)化配置，借鑒以往超負荷經營的經驗，立足客戶配置信貸資源，在符合信貸條件、資金需求量大、信貸環(huán)境好的領域，充分發(fā)揮系統(tǒng)調控優(yōu)勢，重點建立“高效安全的信貸領域”，重點抓好重點領域。
3.要堅決減少劣質客戶的增量投資。提前研究行業(yè)、行業(yè)、企業(yè)、產品的發(fā)展趨勢，把握退出的主動性和預見性，建立和完善信貸退出機制，努力壓縮和淘汰劣質客戶，主動防范和化解現有貸款的實際和潛在風險，是調整和優(yōu)化銀行信貸結構的關鍵。對于高風險客戶，要采取果斷壓縮的政策。對已列入產業(yè)指導目錄禁止投資的項目和企業(yè)，要徹底清理，堅決壓縮貸款；對于地方保護主義嚴重、社會信用環(huán)境較差的地區(qū)，特別是在企業(yè)轉制改制過程中大量逃廢銀行債務的地區(qū)，在嚴格控制新增信貸的同時，采取各種措施對現有貸款進行催收和壓縮；對于那些業(yè)務正常但發(fā)展前景黯淡的客戶，一定要主動出擊，趁早退出；對于表面“紅火”但潛在風險較大的企業(yè)，要主動退出；受經濟政策影響較大，改制后前途未卜的企業(yè)不予支持，有貸款的要主動退出。
4.要以支持微型企業(yè)貸款為重點，更新觀念，消除偏見，不分“來源”看效益，加大支持個人和民營經濟的信貸市場發(fā)展力度，特別是對產權清晰、機制活躍、負債低、效益好的微型企業(yè)，要建立“綠色通道”體系，落實優(yōu)惠政策和特殊服務，使其成為新的優(yōu)質客戶群體和信貸高效低風險的“保護區(qū)”。要研究制定扶持小企業(yè)的具體措施，建立梯形客戶結構，重點扶持有市場、有信譽、技術含量高的小企業(yè)。國家、省、市高新技術項目和自主創(chuàng)新產品出口所需的流動資金貸款，要按照信貸原則優(yōu)先安排，重點支持；信譽良好的自主創(chuàng)新產品出口企業(yè)，可以及時審批一定的授信額度，提供各種金融服務；完善小企業(yè)科技創(chuàng)新金融服務，與科技企業(yè)建立穩(wěn)定的銀企關系。此外，要加強金融創(chuàng)新，建立適合微型企業(yè)特點的貸款審查、信用評級、抵押擔保、貸后管理等運營管理體系，靈活運用貸款利率政策，提高資金定價水平，滿足微型企業(yè)貸款需求。
目前，國民經濟正處于結構調整時期，以企業(yè)產權制度和內部結構為主要內容的改革將逐步深化。優(yōu)勝劣汰的市場經濟規(guī)律在調節(jié)經濟發(fā)展中的特殊作用越來越突出。經濟結構調整步伐加快，產業(yè)升級周期縮短，企業(yè)間競爭明顯加劇。市場經濟的這些動態(tài)特征使銀行業(yè)進一步擴大了選擇和發(fā)展空間，信貸結構的調整既是機遇也是挑戰(zhàn)。銀行要想在這個“階段”發(fā)揮更大的作用，就要順應這種必然的競爭態(tài)勢，積極利用自身獨特的金融監(jiān)管功能和作為現代經濟核心的作用，引導和推動經濟發(fā)展變化，通過調整信貸結構促進貸款質量的提高，從而實現自身利益的最大化。
貸款的調查報告8
一、 借款人情況
（一） 、基本情況
借款人姓名、性別、年齡、身份證號、學歷、職稱、婚姻狀況、現居住地址及工作地址、聯(lián)系方式、家庭成員、個人及家庭有無不合理大額負債、個人及家庭成員有無重大慢性疾病、有無賭博、吸毒等不良嗜好。
備注：
1. 婚姻狀況說明（已婚者提供結婚證、未婚者提供未婚證明、
離婚者提供離婚證） 。
2. 職稱：自然人客戶具有的重要專業(yè)資格（包括經濟師、會計
師等專業(yè)資格）與職業(yè)資格（包括律師、醫(yī)生、注冊會計師等職業(yè)資格。
3. 居住地址通過查驗自然人客戶真實住址的水電費單、固定電話
費單、物業(yè)管理費單等，并檢查相關費用額發(fā)生及支付是否具有連貫性，是否存在拖欠等相關情況。
4. 聯(lián)系方式包括但不限于家庭固定電話，借款人移動電話，借
款人單位固定電話，借款人配偶移動電話，借款人配偶工作固定電話。
（二） 、信用情況
通過人民銀行征信系統(tǒng)和有無利害關系第三方評價（從親戚，鄰居，以往合作關聯(lián)人）：，查詢借款人是否有惡意拖欠銀行、其他單位和個人借款及貨款的歷史，恪守信用等情況。有無犯罪記錄及糾紛。
（三） 、收入支出情況
個人及家庭總收入及來源，上家庭總支出及去向，家庭純收入及上年度人均收入等情況及相關證明文件原件（如工資存折、房屋出租租賃合同協(xié)議、村民分紅憑證、相關股權證明及其他收入證明文件）。
（四） 、資產負債情況
1、不易變現財產：房屋間數及結構，平方面積、座落位置、購建時間、變現價值；其他不易變現財產及變現價值。
2、主要可變現的'財產 ：
�。�1）、機械設備名稱、數量及變現價值；
�。�2）、交通運輸工具及變現價值；
（3）、家電器具及變現價值；
�。�4）、存貨及變現價值；
�。�5）、存款及其他變現價值等；
�。�6）、主要可變現價值合計。
3、負債情況
寫清原貸款金額，貸款金融機構，貸款形態(tài)、欠息金額和其它負債（比如私人借款）等，計算資產負債比例。
二、 調查貸款用途及還款情況
借款主要用于干什么？是否符合國家政策，市場前景如何？項目行業(yè)現狀及發(fā)展前景如何借款人的從業(yè)經驗如何？借款人的經營理念及管理模式如何？生產技術水平、原材料供貨及銷售情況，結算方
式，預計效益如何？借款人的自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款。
三、 調查抵押物情況
屬于保證擔保方式的貸款，寫清保證擔保人基本情況（同借款人基本情況）與資產負債狀態(tài)、分析評估擔保資格，擔保人的資金來源等；屬于抵押擔保的貸款，要寫 清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積，寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、變現能力等。
四、 總訴
通過對借款人基本情況、生產經營情況個效益情況的分析，結合抵押擔保情況對貸款風險進行評價。通過分析，測試本筆貸款給公司帶來的經濟效益和合作潛力，調查人要在進行貸款綜合效益分析的基礎上，總體評價客戶的“經濟實力、生產經營，信用，風險狀況”結合借款用途、還款來源和計劃明確以下事項：1、貸與不貸；2貸款方式；3貸款金額；4貸款期限；5貸款利率；6還款方式7. 出帳前須落實的限制及保護性條款等。
貸款的調查報告9
客戶于20xx年3月25日向我行申請辦理個人經營貸款，期限1年，用于農業(yè)經營所用。我行在接到該客戶申請后，對該客戶的收入情況、資產實力和還款能力進行了認真調查，現將客戶有關調查情況匯報如下：
一、借款人基本情況：
借款人xx，性別：男，年齡xx歲，身份證號：xxxxxxxxxxxxxxx，經營項目為生產地埋管。社會及個人信譽良好。現因經營資金緊張向我行申請個人經營貸款30萬元，期限1年。
二、客戶經營狀況：
該客戶長年經營生產地埋管業(yè)務，本地商譽良好，產品銷售狀況基本屬于供不應求。先因擴大生產規(guī)模向我社申請貸款。
三、信譽狀況：
通過中國人民銀行個人、企業(yè)信用基礎數據庫查詢，借款人和擔保人夫妻雙方以及借款人所舉辦的企業(yè)信譽良好，無不良記錄。
四、客戶個人資產情況：
生產車間一間，門市部門臉房一間，小汽車一輛，中旗110平米樓房一間以上共計價值50萬元。
五、風險分析：
該筆貸款申請人為人誠實正直、經營狀況良好，收入穩(wěn)定，通過申請人提供的`近期經營資金流量數據顯示，該門市經營活動現金流量比較大，有足夠的還款來源，該筆貸款風險較小，具備一定的還款能力，符合我行個人經營貸款條件，同時為保障我行資金安全，對該筆貸款辦理了個人擔保。擔保人均為事業(yè)單位工作人員，有穩(wěn)定的經濟來源。擔保人情況見信貸檔案附件。因此，同意對高崗辦理30萬元個人經營貸款，期限1年，由保證人擔保。請予審批！
貸款的調查報告10
一、貸款用途：
***公司(廠)在我支行開立基本(一般)存款賬戶，目前貸款余額***萬元，貸款方式擔保(抵押)，今年第***季度貸款五級分類為正�！，F因******(寫貸款用途)原因，要求新(增)放****萬元，由****擔保(抵押)。
二、借款人概況：
基本情況：***公司(廠)地處**鎮(zhèn)**村(**路邊)，企業(yè)成立于***年*月*日，營業(yè)執(zhí)照有效期止**年*月*日，企業(yè)性質***，注冊資本**萬元，以***方式出資(調查營業(yè)執(zhí)照、章程及驗資報告)，其中：***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，***出資**萬元，占注冊資本的*%，資本金已全部到位。
該企業(yè)現有職工**人，其中工程技術人員**人，管理人員**人，業(yè)務人員**人。企業(yè)占地**畝，企業(yè)廠區(qū)面積**平方米，其中已辦權證土地面積**畝，房產面積**平方米。
快易貸提醒需要若向銀行委托貸款，報表要注意營運資金的流動性、負債程度及長期盈利能力。主要涉及到這幾個指標：資產負債率，凈資產(長期償債能力)、流動比率，速動比率(短期償債能力)、營業(yè)收入(判斷企業(yè)規(guī)模的重要指標)、存貨周轉率，應收帳款周轉率(企業(yè)管理能力)、現金流(非常重要的指標)。
貸款報告應詳細介紹你的企業(yè)情況，貸款種類、用途，貸款保證，還款計劃與來源等，同時應付上你單位的財務報告，最好是經過社會中介機構審計過的，可信性較高。
溫馨提示：
貸款是一種按照利率和歸還條件而出借貨幣的信用形式，出借機構分為銀行和各信用機構，貸款類型分為個人貸款，汽車貸款，住房貸款，公積金貸款，消費貸款，信用貸款，無抵押貸款。
20xx年最新的貸款利率具體定位：
一、半年至一年的`短期貸款為：
1.180天以內（含180天）5.6%；2.180天至365天（含365天）6%。
二、一年至五年以上的中長期貸款利率為：
1.一至三年（含）6.15%；2.三至五年（含）6.4%；3.五年以上 6.55%。
為響應國家對個人征信的號召，快易貸建議用戶遵守征信要求和相關法律，以免影響貸款和信用卡申請的信用。
貸款的調查報告11
一、基本情況
1、企業(yè)名稱：上海丹菱福德香精香料有限公司。 2、成立時間：20xx年1月。
3、注冊地址：上海市浦東康橋工業(yè)區(qū)康橋東路558號。經營地同注冊地。
4、企業(yè)職工人數：50人。 5、注冊資本：1000萬元。
6、主營業(yè)務范圍：從事貨物及技術的進出口業(yè)務；生產乳化香精及其它香精，銷售公司自產產品。（凡涉及許可經營的項目憑許可證經營）。
企業(yè)股權結構： 單位：萬元 股東名稱 上海丹菱香精香料有限公司
劉曉東 陸斌 柳海彬 杜宇紅 合計
120 96 96 88 1000
12％ 9.6% 9.6% 8.8% 100%
300 240 240 220 1000
30% 24% 24% 22% 100%
原投資額
600
60％ 占比
變更后投資額
0 占比
上海丹菱福德香精香料有限公司前身為上海麥克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生產和銷售液體類、乳化類及粉末類食用香精香料的公司。目前公司的主要客戶有健力寶、匯源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等國內外知名的食品企業(yè)。公司現有專業(yè)技術人員20名，市場遍布全國，公司從廣東健力寶和杭州娃哈哈高薪聘請了技術總監(jiān)和營銷總監(jiān)，提高公司的產品科技含量和加大市場拓展。
公司銷售情況良好，20xx年實現銷售收入2428萬元，凈利潤1035萬元。20xx年實現銷售收入3628萬元，凈利潤1653萬元。20xx年實現銷售收入3422萬元，凈利潤1114萬元。企業(yè)經營情況良好，盈利能力較強。
二、經營者素質及股東背景
1、法定代表人劉曉東，1967年7月生，學歷大學，職稱工程師，1992年至1995年，任職于深圳波頓香精香料有限公司調香師；1995年至1997年任職于上海萬聲通訊有限公司業(yè)務經理；1997年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司總經理、董事長。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事長。劉曉東在香精香料行業(yè)已有十多年的商業(yè)經驗，和各大食品和飲料生產廠商有良好的人脈關系和合作基礎，對公司的經營和發(fā)展起著重要作用。
2、法定代表人、主要股東不存在賭博、吸毒、等違法不良記錄。
3、法定代表人、主要股東的個人信用記錄情況良好。 三、財務狀況 （一）經營情況調查
銷售利潤情況： 20xx.12 銷售總額 銷售利潤 凈利潤
償債指標情況： 20xx.12 流動比率 速動比率
截止20xx年末，公司總資產6042萬元，負債1872萬元，負債率31％，流動比率和速動比率分別為2.17和1.66，顯示公司短期償債能力較強。
1、資產負債情況
�。�1）貨幣資金362萬元。
（2）應收票據62萬元，主要包括應收北京匯源食品公司15萬元，佛山三水健力寶貿易公司30萬元，樂天奧的利飲料公司17萬元。
�。�3）應收賬款1096萬元，包括應收近200家食品和飲料企業(yè)的賬款，其中主要應收款對象是健力寶公司75萬元，奧的利飲料公司50萬元，光明乳業(yè)62萬元，福建惠康食品45萬元，南京
20xx.12
22％ 4.36 3.78
3.24 2.48
20xx.12
31％ 2.17 1.66
資產負債率 28％
20xx.12 2428 1485 1035
3628 2308 1653 46%
20xx.12
3422 20xx 1114 33%
銷售凈利潤率 43%
喜之郎果凍36萬元，娃哈哈飲料公司69萬元等知名食品和飲料生產企業(yè)的賬款。
�。�4）存貨952萬元，主要是原材料、自制半成品和庫存商品。
�。�5）固定資產1967萬元，主要是廠房、設備、車輛和辦公用品。
（6）短期借款1480萬元，其中我行中小企業(yè)貸款540萬元，占比36％；農行流動資金貸款940萬元，占比64％。
�。�7）應付賬款308萬元，主要包括應付宜佳香料有限公司51萬元，上海金豐經營公司40萬元，上海中山物貿集團公司46萬元，香樂香料公司36萬元，上海浦杰香料公司22萬元等，其余企業(yè)均是應付賬款在10萬元以內。
2、權益情況
企業(yè)所有者權益4171萬元，其中包括實收資本1000萬元，盈余公積389萬元，未分配利潤2754萬元。
3、損益情況
20xx年，企業(yè)實現銷售收入3422萬元，比20xx年略有下降，原因是20xx年產品原材料價格上漲迅猛，公司部分產品成本大幅超出預計。所以，下半年，公司調整了產品結構，果斷地減少了部分產品的生產。
利潤總額1114萬元，銷售利潤率33％，企業(yè)保持了較強的盈利能力。但是相比上年46％的銷售凈利潤率有所下降，原因是20xx年食品和化工原材料價格上漲較快，平均估計漲幅在20％－30％左右，公司產品的價格卻無法同步上漲，造成公司盈利能力有所下降。
�。ǘ┢髽I(yè)第一還款來源的分析
企業(yè)20xx年度銷售收入3422萬元，借款期限內預計的銷售收入可以達到4200萬元左右。
四、貸款要素及用途說明 1、貸款金額800萬元整。
2、貸款利率按照基準利率上浮5％，該企業(yè)20xx年信用等級為A＋級，符合信用等級對利率的'要求。
3、借款期限12個月，還款方式按季等本歸還本金，按月支付利息。
4、貸款用途：企業(yè)向我行申請800萬元，貸款主要用于流動資金周轉。企業(yè)作為一家專門生產食用香精香料的公司，其供貨對象主要是國內的一些知名的食品和飲料公司。資金的結算方式通常是2－3個月結算一次。同時企業(yè)為了保持和擴大已有的市場份額，需要不斷地開發(fā)和增加新產品，創(chuàng)造出各種不同的口味。公司預計20xx年實現銷售收入4200萬元，公司現在的銷售對象均為國內知名的食品和飲料的生產商，例如20xx年10月，公司和可口可樂上海分公司達成了合作意向，將有望成為其大陸唯一的香精供應商。但是，由于產品的收款期較長，一般為2－3個月，公司從采購到生產成品需要2－3個月左右，企業(yè)所需流動資金比往年大幅提高。根據產品成本占比60％測算，總需要采購原材料資金約2500萬元，按年周轉2次測算，需要1250萬元，另外，需要管理費用和營業(yè)費用300萬元�？偭鲃淤Y金需求約1550萬元，企業(yè)計劃以自有資金投入750萬元，申請我行小企業(yè)貸款800萬元。
5、還款來源：
貸款的調查報告12
一、農村小額貸款概況和國內外現狀
�。ㄒ唬﹪廪r村小額貸款的產生、發(fā)展和現狀
1.國外小額貸款的產生和發(fā)展
第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家為促進經濟迅速發(fā)展，通過國有農業(yè)開發(fā)銀行等農村金融機構將大量的補貼性資金投放到農村地區(qū)。由于這些國家的農村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實施的傳統(tǒng)的農村金融政策又未準確認識本國農村經濟和金融，因此這些實踐并未獲得成功，反而造成了負面影響，制約了發(fā)展中國家的經濟增長。
此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀六七十年代產生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標客戶并提供適合特定目標階層客戶的金融產品服務，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務，作為一種發(fā)展工具，為解決農村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經從世界的某些區(qū)域擴展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機構有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當成就。
2.國外農村小額貸款的未來趨勢
隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴格財務制度等手段來實現“可持續(xù)發(fā)展”的目標，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經濟作用。
（二）國內農村小額貸款產生背景和發(fā)展現狀
1.國內小額貸款的產生和發(fā)展
隨著小額信貸在國際范圍內的蓬勃發(fā)展，中國也出現了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術轉變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀80年代援華項目中，中國進行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。
1996－20xx年開始了政府主導型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進農村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。
從20xx年起，進入農村正規(guī)金融機構全面介入和各類項目制度化建設第三階段。作為正規(guī)金融機構的農村信用社，在中國的農村有著最為完善的網絡，是農村最重要的轉賬服務機構。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農信社作為農村正規(guī)金融機構逐步介入和快速擴展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現在小額信貸舞臺。
2.國內農村小額貸款的未來趨勢
由于現有的農村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國農村金融面臨的困局，必須在農村金融市場進行改革和開放，引入商業(yè)性資本投資的新型機構，發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因為商業(yè)性資本在保持盈利能力、保持機構可持續(xù)方面和業(yè)務擴張方面有著充分的動力，是改善我國農村金融服務，促進農村地區(qū)經濟增長和消減貧困的新途徑。、
�。ㄈ﹪鴥韧鈱r村小額貸款的經驗總結
由于我國當前的農村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國際經驗對我國更好運行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據自身特點推行的小額貸款試點積累了相當有益的經驗。
第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務的創(chuàng)新模式，從指導思想、政策、運營管理上實現從補貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉變。單純的政策性補貼性農村金融項目可能是失效或是低效的。根據國際經驗，應以市場化原則為導向，將其經營策略和經營目標由項目型向機構型轉變，由補貼性向可持續(xù)型轉變，從政府行為向市場行為轉變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機構。在國內政府應通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進入農村金融市場，促進競爭性農村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關系。
第二，通過制度創(chuàng)新實現小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續(xù)發(fā)展的關鍵因素之一，并且建立小額信貸擔�；穑瑸槠鋸慕鹑谑袌霁@得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機構方面需要進行大力改革，適度推動小額貸款機構向吸存機構的改進，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機構的試點，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機構的作用。還應加強社會信用制度建設，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。
第三，應加強和規(guī)范對小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機構監(jiān)管歸屬權。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機構的準入和退出機制，探索制定相應的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應建立相對健全的審慎監(jiān)管框架，同時對小額信貸機構進行非審慎限制。
第四，對小額貸款機構的建立和運行提供技術支持，不斷地進行管理人員和基層工作人員的培訓，加強交流與合作，提高小額貸款的經營管理水平。同時對項目提供有效的技術支持，幫助其進行基礎設施建設。
二、農村小額貸款在實踐中存在的問題
有了國外的成功經驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機構，投入資金達幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農村小額信貸引起人們的關注。但是運行多年的結果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。
�。ㄒ唬⿵霓r戶的角度
在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農村小額貸款的實施情況遠差于我們原先的設想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。
1.手續(xù)繁復條件苛刻
在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農村小額貸款。其最主要的'問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質押等方式進行擔保，而且擔保條件過于苛刻，使得許多人由于達不到申貸條件而無法申請。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應按照5：
1的比例，根據擔�；鸬臄盗堪l(fā)放貸款，但銀行往往以風險過高為由，將比例降到了1：1。鄭書記給我們舉了個例子，如果村民想貸一萬，就要求擔保人向銀行出示一萬塊錢的死期存折作為抵押，如果貸款到期還不上的話，就由擔保人來還。而且即使有一萬塊錢的死期存折，計算上利息，往往也貸不到一萬塊。這樣苛刻的擔保條件使得農戶對貸款幾乎無需求，如果擔保人手中有一萬元的死期存折，那農戶可直接向擔保人來借，也就無需申請貸款。除此之外，申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低，申請一筆貸款的周期較長。在我們采訪村民王某時，他告訴我們他承包了一處地，種蔬菜大棚，曾經為了秋收，在
3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再沒申請過。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。
2.對農村小額貸款需求少
除了上述申請手續(xù)繁復問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達到5000-6000元左右，整個大興區(qū)農民人均純收入能達到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農業(yè)補貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養(yǎng)牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利�？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃�，擔心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時也發(fā)現，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復，所以一直沒實行。
3.農村小額貸款宣傳不足
在北田各村，我們發(fā)現村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現只有少數村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內也沒有相關的橫幅或標語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。
4.農民對農村小額貸款利息的認識誤區(qū)
除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以盡管農村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農村小額貸款實施的一個原因。
5.農民信用等級差
農民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經一度發(fā)生管理人員紀律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認識人，無需實質的抵押，擔保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時村里生產隊貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務所進行調解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。
上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農民的角度來分析農村小額貸款實施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款，就應從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農村小額貸款的宣傳力度等方面做出調整，從而改變農民的傳統(tǒng)觀念，推動農業(yè)產業(yè)化發(fā)展和農村經濟結構調整，達到建設我國新農村的目的。
（二）從銀行的角度
小額信貸發(fā)放主要是通過農村信用社和農業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經營小額質押信貸業(yè)務。本次調查，主要調查的是農村信用社和郵政儲蓄。
總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務開展并不廣泛，調查中，北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農村信用社）小額貸款業(yè)務開展有限，而郵政儲蓄小額質押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：
1.農村小額信貸業(yè)務宣傳不足
雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認識不夠，存有“惜貸”、“慎貸” 思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。
小額信貸業(yè)務在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農戶對此必然了解較少。通過問卷調查，調查農戶幾乎沒有聽說過農村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農戶對小額農貸了解不清，認為農信社推廣小額農貸是在走過場，對農信社真心實意為農民辦好事將信將疑，對小額農貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務未廣泛開展的原因之一。
2.信用評級方式
由于貸款業(yè)務較少，當地銀行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農戶為單位，建立貸款檔案，將農戶家庭經濟情況、主要從事的經營活動等內容記錄在內。然后農戶信用評定小組對農戶的信用等級進行評定。農戶信用評定小組通常以銀行人員和農戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。在調查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農戶生產資金需求等。
在北京農村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評級需要經過多道程序。首先是村委會對農戶信用進行調查，提出參考意見。此后，若有農戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎上對擬貸款的農戶進行調查，進行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調查了解的情況，使得評定結果有偏差，導致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農戶沒有獲得支持。
3.小額信貸風險較大
銀行貸款風險主要包括市場風險，信用風險和操作風險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風險，而且較難管理。
首先，小額信貸面臨的市場風險主要是利率風險。小額信貸能否成功關鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農戶需求，同時保證銀行盈利。
自20xx年起，中央銀行將農村信用社貸款利率范圍調整到基準利率的2.3倍，放寬了農信社貸款利率權限。但這樣也增加了信用社利率風險。因為如果沒有相應的風險定價機制，不能根據市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時需要綜合考察貸款的風險水平、管理成本、貸款目標收益率、資本回報率及當地的市場利率、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據不同的風險程度，實行差別利率和浮動管理。
其次，產生信用風險主要是最終還貸問題。
小額信貸的還款依賴于借款人對小額信貸使用所產生的收益。小額信貸面臨的主要對象是農戶，主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關的小規(guī)模生產經營上。這些項目都是易受自然災害的影響，這樣就存在較大的風險隱患，像養(yǎng)殖等產業(yè)受自然災害影響更會造成血本無歸。所以如果這些小額信貸項
目遇到自然災害，則農戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內無擔保，對銀行收益造成損害。由于農戶還款意識不強，也會造成最終不還貸的情況。
再次，同其他貸款一樣操作風險也是小額信貸所面臨的。由于農戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產帶來操作風險。這就是因為信貸市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。農村信用社信貸員素質偏低，貸款對象主要是農戶，對其情況不甚了解。加之農戶居住分散，而小額信貸數量多，信貸人員人均工作量大，導致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。
由于農業(yè)生產的特殊性，決定了同一地區(qū)生產經營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農戶，又增加了小額信貸的經營風險。
對于這些外部經營環(huán)境所帶來的風險，銀行無法直接控制管理，而信用風險市場風險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠對潛在損失、內部風險等進行風險評估，并且需要充足的資本金彌補已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平決定了其能否充分的衡量和應對風險，以及機構承受風險的能力。由于小額貸款風險相對較大，銀行開展這方面的業(yè)務也較少。
三、針對問題所提出的建議
由上面的分析可以看出，農村小額貸款政策雖然已經出臺多年，但在廣大農村的實施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調查情況來看，可以總結出以下幾點建議：
�。ㄒ唬┘哟笮麄髁Χ�
宣傳的重要性在于，只有讓廣大農民了解小額貸款，農村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現。
1.政府方面
第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準確、及時的傳達到地方。中國的農村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調查前聯(lián)系過而有所準備。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農村小額貸款這方面的事務具體是由哪個部門負責的。我們不知道這是由于政策沒有傳達到還是被擱置了。
第二，明確主管部門。農村小額貸款直接反映了農民生活的改變和農村第三產業(yè)的發(fā)展狀況，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應該明確具體的部門來負責了解、總結、分析貸款事務。
第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應該積極宣傳貸款政策，讓農民對政策多一些了解，打消農民的顧慮。其次，政府應該配合倡導第三產業(yè)的發(fā)展，增加農民對貸款的需求。
2.銀行方面
第一，面向農戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農民進行宣傳，說明農村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農民著想。
第二，增加貸款網點。貸款網點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務的開展情況。我們認為，不應該因為需求少就不設網點，應該增加網點，隨著經濟社會發(fā)展，農村小額貸款的需求必然不斷增加，網點的開設不能滯后。
�。ǘ┖喕k理程序
在我們的調查中，農民反應的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。
首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達二十種。
其次，擔保成為農民貸款的主要障礙。在我們的調查中，很多農民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔保是出于自身經營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農民的經濟水平有限，提供第三方擔保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔保標準或者采取其他措施，減小擔保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。
再次，信用評定應落到實處。貸款機構對申請小額貸款的農戶要進行農民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調查中卻發(fā)現，雖然銀行通過發(fā)放并回收農民信用等級評定表對農民進行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準確的評定申請者的信用。信用評定不應該只是走走形式，應該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。
�。ㄈ┘皶r下放貸款
貸款下放的及時性是農村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農民申請貸款的目的是進一步發(fā)展農業(yè)，而農業(yè)是季節(jié)性很強的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時，有可能影響農業(yè)生產，待貸款發(fā)下來時，其所應發(fā)揮的作用也會大大減小。
小額擔保貸款受理機構自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應在12個工作日內給予申請人正式答復。貸款應該及時下放，真正為農民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實際作用。
�。ㄋ模┱邔�
首先，銀行作為盈利機構，在運行的時候必然會考慮自身利益。而農村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應該通過一定的政策，引導銀行擴大小額貸款業(yè)務。
其次，針對農村發(fā)展第三產業(yè)的需要，制定相應政策引導并刺激農村第三產業(yè)的發(fā)展，第三產業(yè)的發(fā)展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進第三產業(yè)發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。
再次，積極宣傳小額貸款政策，轉變農民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時提高農民素質，提高農民的信用水平，讓小額貸款成為對農民和貸款機構都有利的政策。
四、總結
小額貸款的宗旨和基本目標是為廣大農民服務，減少貧困，提高廣大農民的生活水平。在中國這樣一個農民占人口大多數的國家，吸取國外經驗，實行小額貸款，是促進農村經濟發(fā)展的一項正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們在北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實踐調查來看，主要的問題是農戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風險大、宣傳實施不到位。
農村小額貸款需要進一步加強宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導，只有在實行過程中不斷發(fā)現問題，改進政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農民的生活水平才能得到提高，農村經濟才會更好的健康持續(xù)發(fā)展。
參考文獻
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[5]北京勞動保障網北京市小額擔保貸款政策問答(OL).
貸款的調查報告13
一、借款申請人家庭基本情況
xxx，女，漢族，31歲，已婚，戶籍地址XX市XX區(qū)XX鄉(xiāng)XX村XX組，現租住在XX小區(qū)。申請人現從事網吧經營行業(yè)，注冊有個人獨資企業(yè)，企業(yè)名稱為XX市XX網吧，持有網絡文化經營許可證和公安局核發(fā)的安全審核意見書，經營場所位于XX市XX區(qū)興佳小區(qū)13號樓101—104號門面。申請人丈夫xxx，34歲，為市公安局駕駛員。經社會調查和查看個人征信系統(tǒng)，xxx夫婦信譽狀況良好，無不良嗜好。申請人家庭資產約75萬元、銀行負債9萬元。
二、借款申請人目前授信、用信及本次申報貸款（授信）情況。
�。ㄒ唬┙杩钌暾埲嗽谒惺谛偶坝眯徘闆r。xxx夫婦目前在他行無負債。
（二）借款申請人在我行授信、用信及本次申請貸款（授信）情況。xxx配偶xxx在我行XX分理處有農戶貸款9萬元，未到期，信用記錄良好。
三、審查內容
（一）申報業(yè)務的合規(guī)性。
1、信貸授權權限：符合總行對個私部的.信貸經營授權；
3、貸款程序：該筆信貸業(yè)務符合我行規(guī)定的流程和辦理時限，不存在減程序或逆程序操作問題；
3、貸款對象主體資格和準入：xxx否符合法律法規(guī)和我行相關規(guī)定，具備借款主體資格；
4、貸款金額：該筆貸款金額沒有超過本行風險限額和單戶限額；
4、貸款授信期限：該筆貸款期限否符合本行個人房產抵押貸款的規(guī)定；
6、貸款用途：該筆貸款用途符合本行個人房產抵押貸款規(guī)定；
貸款的調查報告14
xxxx信用聯(lián)社：
我社收悉xxxx向我社申請貸款500萬元用于酒店裝飾裝修及設施購置的申請材料后，依據信貸相關規(guī)定要求，經我社社務會研究決定，由xxxxxx四同志負責調查，對xxx實際情況進行了實地初步調查，現將有關情況匯報如下：
一：借款人基本情況、信用等級：
二：貸款種類、用途、期限、利率：
該貸款為短期貸款，用途：酒店裝飾裝修及設施購置，貸款金額500萬元，期限24個月，年利率11.97%。
三：借款人經營項目背景及基本情況、資金狀況、用款計劃、還款來源及計劃：
該借款人近幾年主要從事住宿、餐飲業(yè)、房屋租賃。在多年的經營中，該借款人誠信守信，在同行業(yè)中獲得了較高的信譽，自己也在不斷的經營發(fā)展中壯大了自己的資金和資產實力。今年由于酒店裝飾裝潢及設施購置，經預算缺部分流動資金，特向我社申請貸款500萬元，借款期限24個月，還款來源為客房和酒店收入，xxxx市場租賃收入，借款人計劃于20xx年3月前歸還清全部借款本息。
四：借款人經營預測及分析經調查了解，借款人近幾年主要從事住宿餐飲業(yè)、房屋租賃和市場開發(fā)，在經營中積累了較豐富的經驗，社會人脈關系較好，市場洞察力敏銳，近三年年收入均在300萬元以上，目前從事的住宿餐飲業(yè)、房屋租賃盈利水平較好，具有一定的抗風險能力。由此分析，借款人完全有能力在貸款期限內還清借款本息。
五：擔保、抵押情況：
該筆貸款屬于抵押貸款：
1、抵押物為位于北關十字東南角綜合樓一座、該大樓坐落面積及大樓周邊占地面積。
2、抵押土地的土地使用權證號：武國用xxxx第xxxx號；抵押土地范圍和面積：包括大樓面積1753平方米，和大樓門前廣場占地1536平方米，抵押土地的總面積為3289平方米。
3、抵押大樓的房屋產權證號：046132；抵押大樓的范圍及面積：包括大樓門前廣場面積1536平方米、大樓負一層面積664平方米、一層營業(yè)大廳面積169平方米、二層、三層、四層、五層、六層、七層、八層面積為4217平方米、抵押總面積為5922平方米。抵押物價值約為1800萬元。
4、抵押物狀況良好，充足有效。
六：借款人、擔保人與信用社合作關系、貸款情況及對外融資、擔保情況：
借款人xxxxx信用度較高，誠實守信，無不良記錄。對外再無擔保及投融資行為。抵押人xxxxx在我社無貸款，無擔保，無對外投融資行為及不良信用記錄。
七：收入來源和還款來源分析
收入來源：
1、借款人住宿餐飲業(yè)年收入240余萬元：
2、借款人房屋租賃收入約60萬元。
八：貸款風險評價及防范措施該借款人經濟實力較強，有多渠道的收入來源，現所從事的行業(yè)發(fā)展前景看較好，盈利較高、具有一定抗風險能力，能實現按時償還借款本息的.能力。風險防范措施：
1、貸款時，辦妥借款人意外傷害保險，
2、嚴格堅持貸款的“三查制度”加強對借款人、擔保人資產、資金的有效監(jiān)管。
3、抵押物充足，變現能力強，發(fā)現信貸風險，能及時處置抵押品收回貸款，
4、加強貸后管理，隨時提示借款人謹慎經營。及時掌握借款人經營狀況，確保我社信貸資金絕對安全。
九：貸款結論
通過調查，借款人經濟實力較強，誠信狀況良好，經信用社貸審小組審查，該戶從事行業(yè)明確，借款用途真實、經營項目發(fā)展前景態(tài)勢良好，符合產業(yè)政策及貸款管理的有關規(guī)定，同意貸款500萬元，借款期限24個月，年利率11.97%，按季清息，辦理借款人意外傷害保險，報請聯(lián)社審批。
調查人：
xxxxxx信用社
貸款的調查報告15
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況企業(yè)性質、法定地址、注冊資金、成立時間、經營范圍、職工人數等。
經營情況：企業(yè)規(guī)模、主導產品的產銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
行業(yè)情況：行業(yè)成本結構、行業(yè)的經濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
管理情況：企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務負責人情況、財務制度以及關聯(lián)企業(yè)經營情況等。
�。ǘ┢髽I(yè)財務狀況
上年末及報告期財務狀況表
單位：萬元
項目上年末報告期
數據數據較年初
一、資產總額
�。ㄒ唬┝鲃淤Y產總額
占資產總額的比例
1、貨幣資金
2、應收賬款
3、應收票據
4、預付賬款
5、其他應收款
6、存貨
�。ǘ╅L期投資
�。ㄈ┕潭ㄙY產總額
1、固定資產凈值
累計折舊
2、在建工程
�。ㄋ模o形資產
�。ㄎ澹┻f延資產
二、負債總額
�。ㄒ唬┝鲃迂搨�
占負債總額的比例
1、短期借款
2、應付賬款
3、應付票據
4、預收賬款
5、其他應付款
�。ǘ╅L期負債
其中：長期借款
三、所有者權益
�。ㄒ唬⿲嵤召Y本
�。ǘ┵Y本公積
�。ㄈ┯喙e
（四）未分配利潤
四、銷售收入
五、利潤總額
六、償債能力指標
�。ㄒ唬┵Y產負債率%
�。ǘ┝鲃颖嚷�%
�。ㄈ┧賱颖嚷�%
�。ㄋ模├⒈Ｕ媳稊�
七、營運能力指標
�。ㄒ唬┛傎Y產周轉率
�。ǘ┝鲃淤Y產周轉率
�。ㄈ┐尕浿苻D率
（四）應收賬款周轉率
八、盈利能力指標
（一）總資產報酬率
�。ǘ╀N售利潤率
�。ㄈ﹥糍Y產收益率
九、現金凈流量
�。ㄒ唬┙洜I性現金凈流量
�。ǘ┩顿Y性現金凈流量
�。ㄈ┗I資性現金凈流量
企業(yè)資產情況：總額、構成、與上年末的比較、以及重要數據分析（重點分析應收賬款和其他應收款賬齡、長期投資、固定資產、存貨等），變動較大的，需說明原因。
企業(yè)負債情況：總額、構成、與上年末的比較、或有負債以及重要數據分析（重點分析短期借款、應付票據、應付賬款、其他應付款、長期負債等），變動較大的，需說明原因。
凈資產分析：總額、構成、與上年末的比較，變動較大的，需說明原因。
財務指標的測算與分析：償債能力指標包括資產負債率=負債總額/資產總額x100%、流動比率=流動資產/流動負債、速動比率=（流動資產—存貨—預付賬款）/流動負債x100%、利息保障倍數=息稅前利潤總額/利息費用、現金凈流量等；營運能力指標包括總資產周轉率、流動資產周轉率、存貨周轉率=銷貨成本/平均存貨、應收賬款周轉率=賒銷收入凈額/平均應收帳額余額（其中賒銷收入凈額=銷售收入—現銷售收入—銷售退貨、折讓或折扣）等；盈利能力指標包括銷售收入、利潤總額、總資產報酬率、銷售利潤率=利稅總額/銷售凈收入、凈資產利潤率等。變動較大的，需說明原因。
�。ㄈ┢髽I(yè)資信情況包括在信用社的`開戶情況、信用等級、授信總額、目前實際占用授信額及信用種類、占用形態(tài)（四級、五級分類），結欠利息情況。
銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢情況（包括借款人負債，貸款卡，借款人概況，借款人大事和擔保查詢），對不良記錄要有情況說明，有關數據與銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢不一致的要提供有效證明。
（四）近期重大事項包括企業(yè)改制、法人代表變動、逃廢債務、涉及訴訟等重大事項。
二、申請貸款情況
�。ㄒ唬┍敬紊暾堎J款的背景xx
�。ǘ⿹Ｇ闆r保證人重點分析基本情況、財務狀況、銀行借款、對外擔保情況。抵（質）押情況：抵（質）押物名稱、評估價值、評估單位、是否存在高估、抵（質）押率、抵（質）押變現能力、是否辦理足額保險、其他情況等。
（三）市場分析xx
三、綜合效益
該筆貸款對信用社資產、負債、中間業(yè)務所產生的經濟效益（其中：存款要分析上年度和本年度的月均存款以及近3個月月末存款余額）等。
四、考察意見。
通過以上分析，明確對貸款貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、擔保方式的意見或限制性條款。
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